招商银行信用卡搭建反电信诈骗链式防控体系，多维度保障消费者权益

　　近年来，电信网络诈骗犯罪持续呈现高发态势，严重危害民众财产安全。据统计，截至2022年末，遭遇电信网络诈骗的网民比例为16.4%，也就是说每6个网民中就有一个人遭遇过电信网络诈骗。为此国家采取了严打高压的多重举措，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》的正式施行也让电信诈骗的打击治理达到更新的法治高度。

　　感知到风险形势的变化，招商银行信用卡中心积极践行“金融为民”思想，在充分了解诈骗生态的基础上，依托智慧风控体系创新搭建了以“行内画像链”“被骗干预链”“反诈生态链”三大核心防控链为主体的反电诈链式防控体系。通过各关键节点信息流的诈骗风险识别，结合覆盖各渠道、多层次的差异化干预方式，全场景、全周期识别诈骗风险，多维度、立体化地实现资金拦截和客户挽回。在此基础上，招商银行信用卡中心积极赋能反电信网络诈骗生态方，用生态联防联控的思路对抗电信网络诈骗的产业化生态，守护客户资金和信息安全，发挥更大社会价值，承担更多社会责任。

　　“行内画像链”：通过汇集行内外各渠道的用户行为数据，基于规则和模型总结衍生出受骗客户的行内画像，再依托策略、侦测、调查三维一体的风控闭环进行外部信息收集和内部案件特征挖掘，不断补充完善受骗客户行为特征，打造银行端客户受骗类型分类和受骗程度分层的双维风险识别能力。

　　“被骗干预链”：通过常态化的反诈宣传提升客户防范意识进行事前预防，通过刚柔并济的措施多组合输出进行事中干预和唤醒，通过联动警方进行诈骗团伙打击和提供差异化还款协商方案进行事后风险缓释，在银行端构建覆盖事前、事中、事后全流程的干预能力。

　　“洗钱拦截链”：搭建实时和批次相结合的梯次监测体系，构建以资金拦截为重点、涵盖全流程的打击体系，有效防堵不法分子诈骗后利用银行卡进行资金清洗的行为，实现满足监管要求、全面处置公安通报和内部高压挤出风险的多方平衡。

　　“反诈生态链”：引入外部生态关键参与方的力量，行内联动借记卡部门，行外联合头部社交平台、警方、卡组织，在风险预警、链式资金拦截、线上线下多维度客户挽回、涉诈洗钱客户处置等方向上开展合作，摆脱银行端信息孤点和资金孤点的限制，以“链式”联盟打击电信诈骗产业。

　　通过持续努力，招商银行信用卡中心已实现对90%以上的涉电信网络诈骗现金交易的识别，并通过多层次的客户触达和挽回体系、警银联动拦截等方式及时干预，实现了超95%的资金止损率，2023年1—9月，共拦截涉电信网络诈骗交易近3亿元，有力守护了广大人民群众的“钱袋子”。

　　鉴于在反电信网络诈骗上的突出贡献，招商银行信用卡反电诈链式防控体系获得了上海市同业公会“上海银行业年度创新奖”，在金融数字化发展联盟举办的“2023卓越数字金融大赛”中荣获“全场卓越大奖”。

　　未来，招商银行信用卡中心将继续坚持“以客户为中心，为客户创造价值”，多维度保障消费者权益，净化行业生态，联动行业各方共同推动中国金融市场高质量发展。