2026-03-10 11:15:36 中华网
今年政府工作报告提出，要“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。”两会期间，全国政协委员孙洁聚焦创新药落地难题，提出打通创新药临床“最后一公里”的系列建议，引发行业共鸣。2025年《商业健康保险创新药品目录》公布后，“医保保基本、商保保高值、保创新”的双轨支付格局初步形成，商业健康保险成为推动创新药可及性的关键力量。作为国内首家相互保险组织，众惠财产相互保险社深耕健康保险领域，以“普惠保障、互助共济”为核心，依托北京京惠保、深圳众惠保等惠民保实践，在创新药保障领域持续探索，为破解落地难题提供实践路径。
政策赋能：商保迎角色升级，创新药保障任重道远
医药魔方NextPharma数据库显示，截至2025年12月31日，中国创新药商务拓展(BD)出海授权全年交易总金额达到1356.55亿美元。我国创新药产业发展迅猛，但高值创新药“进院难、支付难”痛点仍未解决，许多临床价值显著的创新药因价格高昂难以纳入医保，成为患者“用不起、用不上”的难题。
政策持续发力为破解难题指明方向。2025年6月，国家医保局、国家卫健委联合印发相关措施，强化商保对创新药的保障作用;同年12月，首版商保目录公布，将19种高值创新药纳入保障，标志着支付体系向“医保+商保”双轨转型。2026年政府工作报告进一步明确加快发展商保、推动创新药发展，凸显商保重要地位。
正如孙洁委员所言，商保目录虽迈出关键一步，但创新药落地仍面临临床“最后一公里”困境：医生处方依据不足、商保风控手段有限、患者获益感不强。这些共性瓶颈，也是众惠相互多年来着力破解的核心课题。
众惠相互深刻认识到，商保已从医保的被动补充，转向衔接互补的重要支柱。在创新药保障领域，商保不仅是“支付方”，更要成为“参与者、推动者”，助力形成“医保定方向、商保定标准、医院定执行”的协同治理新格局。
实践深耕：以惠民保为载体，筑牢创新药普惠保障防线
普惠型商保是扩大创新药保障覆盖面的重要载体。众惠相互立足地方实际，深度参与北京、深圳等地普惠保障设计运营，以北京京惠保、深圳众惠保为例，将创新药保障融入产品核心，让高值创新药走进寻常百姓家。
在北京，众惠相互作为北京京惠保核心承保方，自2020年推出以来持续优化方案，2021年在79元/年保费不变的情况下，将特药保障额度提升至100万元，特药目录从17种扩充至60种，率先将CAR-T细胞疗法等先进特药纳入，为适用症患者提供0免赔、90%赔付的保障。
曾因百万元级费用让患者却步的CAR-T疗法，因京惠保保障切实减轻了患者负担。截至目前，北京京惠保已服务超150万首都市民，单次最高赔付32.37万元，平均理赔时效仅0.18天，多位淋巴瘤患者借此获得治愈希望。同时，众惠相互依托该平台，提供全周期健康管理服务，提升患者就医体验与获益感。
在深圳，众惠相互推出深圳众惠保，结合大湾区资源与居民需求，将多款医保外高值创新药、罕见病用药纳入保障，打破户籍限制，允许新市民、灵活就业人员参保，进一步扩大保障覆盖面。
作为相互保险组织，众惠相互保险坚持“互助共济”理念，注重通过协同创新完善行业生态，助力打通创新药落地“最后一公里”。依托科技赋能，众惠相互保险联合研发的相关项目荣获2025全国智慧医保大赛一等奖，其“双平台一通道”架构，既实现医保商保高效清分结算，也为创新药用药精准管控和用药指南编制提供技术与数据支撑。
协同合作方面，众惠相互保险推动“医保+商保+医疗机构+药企”四方协同，加强与医疗机构合作提升医生处方积极性，与药企协商探索量价、疗效挂钩支付协议，同时推动惠民保向“普惠+精准”转型，服务特定群体。
创新药落地关乎患者健康、产业升级和“健康中国2030”战略。众惠相互保险将坚守普惠初心，以实践破解难题，用专业与责任打通“最后一公里”，让每一位患者都能用上好药、用得起好药，贡献相互保险力量。
